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探寻浙商银行的“小微”基因

2020-04-21

导读:


浙江互联网金融联合会会员单位浙商银行近日发布了2019年度业绩报告。截至2019年末,该行集团总资产1.8万亿元,全年实现营业收入463.64亿元,归属于该行股东净利润129.25亿元,以9.36%的资产规模增幅实现了19.06%的营收和12.48%的利润增幅。这张A股上市以来首份年度成绩单,是该行坚持服务实体经济、创新转型发展的集中显现。过去一年,通过实施平台化服务战略,浙商银行不断创新金融科技运用和服务方式,多措并举助力各类企业特别是民营和小微企业降本增效,并实现自身高质量发展。


近日,浙江互联网联合会会长、浙商银行党委书记、董事长沈仁接受中国银行保险传媒股份有限公司党委书记、董事长朱进元采访,就金融如何更好支持民营和中小微企业发展的话题深入交流。


 

01 池化融资平台

 

Q:

浙江是中国民营经济最发达的省份之一。作为天然携带着懂得民营企业、理解小微商人基因的浙商银行,十几年来如何保持深耕小微的战略定力?

A:

沈仁康:我们始终坚持循序渐进稳步探索小微金融的商业可持续道路,以内在自驱动的发展模式,在这条道路上越走越宽、越走越好、越走越稳。

首先,我们认为小微业务要保持战略定力,必须把普惠金融、小微业务作为战略性业务,主动、自发地去做。其次,小微业务要有差异化,每家机构都要有细分市场定位。只有对细分领域形成规律性、制度化的体系,才能更好管控风险、拓展业务。再次,小微业务需要专业化经营,包括机构专业化、人员队伍专业化和产品定制专业化。

有了这三个方面的基础,加之应用金融科技、数字技术,才可以更好地服务小微企业。

 


Q:

具体来看,浙商银行在服务小微企业方面有何特色业务?

A:

沈仁康:通过调查发现,对银行而言,中小企业风险高、成本高,较难贷到款,但结算中又有许多票据、信用证等沉淀资产在账上,办理质押融资较困难,不得不通过其他渠道融资,增加了负债和利息支出,有的企业甚至出现流动性风险。

对此,浙商银行创新产品和服务理念,推出了池化融资平台(包括票据池、出口池、资产池),融企业流动资产与负债于一。形象地说,这个平台就像银行给企业建了一个池子,企业可以把难变现的资产,如各类票据、信用证、应收账款等资产放进里,通过质押生成额度,在额度内灵活转化成随时可以使用的银行融资产品,同时还可以把银行授信也放到池子里,使池子蓄水量更足。到2019年末,浙商银行池化融资平台服务实体企业超2.5万户,为企业提供融资余额超3300亿元。  

此外,中小企业往往处于供应链弱势地位,经常被大型企业拖欠账款而造成资金紧张。对此,浙商银行推出业内首款基于区块链技术的应收款链平台,利用区块链技术智能合约和不可篡改的特性,把企业的应收、应付账款转化为安全高效的电子金融工具,帮助中小企业盘活账面上的应收账款。

截至2019年末,浙商银行为核心企业及其上下游中小企业量身定制应收款链平台近2500个,帮助逾1.7万家企业盘活应收账款1400多亿元。此外,包括池化融资、易企银、应收款链在内的平台化业务,共服务公司客户3.85万户,通过盘活内部资源、实现余缺调剂,帮助客户减少了约20%的对外融资、累计节省利息支出约11亿元。

 


Q:

我们都知道,使金融服务提质增效业务创新是一方面;另一方面还需要完善体制机制让金融资源向民营和小微企业倾斜。浙商银行在防风险、控成本、落实尽职免责等方面有何针对小微企业的特别举措?

A:

沈仁康:相较一味降低门槛、放宽条件的运动式做法,浙商银行始终坚持循序渐进稳步探索小微金融的商业可持续道路。截至2019年末,浙商银行普惠型小微企业贷款不良率1.01%,资产质量持续保持领先。

在做好普惠金融风险防控、实现商业可持续化方面,金融科技同样扮演着举足轻重的角色。近年来,浙商银行运用互联网和大数据技术,结合线下风控要点,借助外部信息平台海量数据,有效还原了小微企业信用水平、行为特征及风险画像,率先实现了对客户征信信息的自动解析和控制,建立了负面客户清单,将风控从线下搬到线上,实现全流程风控,风险控制水平显著强化。

 

 

02 转变思路 植入科技思维 

Q:

如今,民营、小微企业的经营方式变得越来越现代化、数字化、智能化,银行业机构需要从哪些方面转变思路?

A:

沈仁康:互联网时代,商业银行作为市场资源的重要配置者,理应紧紧抓住互联网技术快速发展、与金融业务加速融合的机遇,坚持服务实体经济导向,加大互联网及云计算、区块链、人工智能等新技术在金融领域的研究应用,增强行业解决方案和个性化定制能力,发掘并满足快速迭代经济环境下深层次的金融需求。



Q:

浙商银行如何修炼内功跟上服务的脚步?

A:

沈仁康:近年来,浙商银行在全行各个部门植入科技思维,通过善用金融科技,为更好地服务民营企业尤其是小微企业提供了显著支撑。

在获取客户方面,通过金融科技运用,浙商银行实施平台化服务战略,围绕核心企业,基于场景开展客户营销,为核心企业上下游的小微企业提供金融服务,实现批量化、集群化获客,效率大大提升。

成本控制方面,浙商银行充分利用了互联网技术。近年来,银行客户经理人均管户数、管户金额都在大幅提升;而通过大数据风险预警,平均预警也提前了66天。

在改善体验方面,以前小企业申请贷款很麻烦,现在在线申贷让服务效率大大提高,体验随之改善。截至2019年末,浙商银行通过线上化审批业务授信额度已超过430亿元。针对困扰小企业的续贷问题,浙商银行对信用状况良好的企业采取简化流程、自动审批续贷等措施,无需转贷。

 


Q:

有这样的理念,浙商银行在科技方面的投入是怎样的?

A:

沈仁康:为鼓励各部门都用科技思维解决问题,我们持续加大对科技人员和研发费用的投入,每年投入资金增长率约为15%。目前总行科技部门加外包科技人员共有约1500人,现阶段招聘也都以科技人员为主。这些数据都足以显示我们发展科技的决心。



Q:

区块链概念最近备受关注。作为最早开始将区块链技术应用在金融业务中的银行之一,浙商银行是如何利用区块链来实现构建平台化服务战略的?

A:

沈仁康:浙商银行以实体企业在供应链上下游的应收、应付账款为切入点,充分发挥区块链技术信息共享可信、不可篡改、不可抵赖、可追溯的技术特征,首创应收款链平台,并结合不同应用场景陆续研发推出区块链订单通、仓单通、分销通等解决方案,在帮助实体企业盘活资产和资源、减少外部融资、降低财务成本等方面取得了显著成效。



Q:

未来,科技还将在哪些场景中助力银行更好服务实体经济?

A:

沈仁康:我们认为,未来浙商银行的平台化服务战略有两大支柱:一是突破传统业务模式、重新定义银行业务和服务的商业模式创新;二是以互联网、大数据、云计算、区块链、人工智能等新技术应用为代表的金融科技创新。浙商银行将以此为双翼,进一步强化区块链技术应用,依托区块链技术推出更多贴合企业经营场景的商业模式创新。



03 创新供给 发力综合服务 

Q:

顶层设计多次提到,要拓宽优质中小企业直接融资渠道。2018年以来,浙商银行连续发行小微信贷资产证券化项目,这些产品如何为小微企业打通直融市场通途?

A:

沈仁康:201812月以来,浙商银行已连续发行两期旭越小微信贷资产证券化项目,在为民营和小微企业引流直接融资市场活水的同时,持续向公开市场传递和强化创新推动服务小微企业的意识和理念。

一方面,通过小微信贷资产证券化项目向广大投资人宣导小微企业金融服务,使其进一步认识金融机构服务小微企业能力和信贷风控水平、认可小微信贷资产证券化资产;另一方面,将优质的小微信贷资产证券化,也释放了银行产能,从而能够获取更多经营资源和融资条件,以工具创新来进一步贯彻敢贷、愿贷、能贷

 


Q:

上述项目确实能提升银行服务企业的能力。除此之外,银行还有哪些方式助力民营、小微企业开展直接融资?

A:

沈仁康:以浙商银行为例,除了小微信贷资产证券化项目之外,围绕平台化服务战略,浙商银行持续通过基于区块链应收款证券化产品的更新迭代,致力于在民营、小微企业与债券市场投资人之间搭建起桥梁。

2019年以来,浙商银行立足于客户需求,创设多个银行间市场证券化产品,不断拓展证券化产品在民营和小微企业的应用范围;通过为民企发债和创设CRMW(信用风险缓释凭证)的方式进行直接融资;研究将产品发行市场推广到交易所市场或境外市场投资人,拓展直接融资市场资金来源渠道,进一步降低客户融资成本;研究将产品应用到专项领域,积极推动绿色”“双创”“扶贫等专项领域的证券化产品创新突破。

 


Q:

实际上,服务中小企业是一个系统性工程,需要直接融资、间接融资等多种服务形式参与。浙商银行在综合化服务方面是否有所规划?

A:

沈仁康:在民营经济发达的长三角、珠三角地区,企业普遍面临一个共性的难题:中小企业对智能化的转型升级有着迫切需求,但相较大企业面临更大的试错成本和风险。

近年来,浙江省把智能制造作为推进经济转型的抓手,浙商银行从政策逻辑出发,同时考虑中小企业的需求,于2017年开始率先在浙江新昌等地试水,服务企业的智能制造转型升级。

目前,浙商银行所打造的智能制造服务银行综合解决方案,已经在浙江、江苏、广东等多地铺开。到2019年末,浙商银行智能制造板块用信余额644.61亿元,较上年末增长20.53%。实践证明,这样综合化的金融服务供给,有效满足了企业在转型升级过程中衍生出的个性化金融需求,使制造业的高质量发展成为可能。

 


来源:中国银行保险报

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